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　　“买健康险是为了防病✿★ღ✿★，没想到自己先被保险预防了✿★ღ✿★。”山西太原市读者李女士近日告诉记者✿★ღ✿★，她从2020年开始给自己和家人购买商业健康险✿★ღ✿★。她去年体检时发现肺部有个不到4毫米的结节✿★ღ✿★，今年续保时被告知不符合参保条件✿★ღ✿★。家里4岁的小朋友因为肺炎住过院✿★ღ✿★，也被拒保✿★ღ✿★。李女士换了几家公司✿★ღ✿★，均被告知凡体检有异样✿★ღ✿★、有结节就不能投保✿★ღ✿★，就算下了单✿★ღ✿★，将来也会拒赔✿★ღ✿★。李女士无奈地表示✿★ღ✿★：“保险公司欢迎的是完全健康的群体拉斯维加斯网站拉斯维加斯游戏官网✿★ღ✿★，✿★ღ✿★。每年续保都要重做健康告知ribibi✿★ღ✿★，不断筛掉非健康体✿★ღ✿★。”

　　李女士的遭遇并非个案✿★ღ✿★，记者发现✿★ღ✿★，健康险产品普遍存在“保健康不保非标体”“保短期不保长期”等错配现象✿★ღ✿★，结节和体检异常已成为商业健康险拒赔的重要理由✿★ღ✿★。依据国家金融监管总局发布的数据✿★ღ✿★，2024年我国商业健康险保费收入接近1万亿元✿★ღ✿★。对外经济贸易大学保险学院教授王国军指出拉斯维加斯网站✿★ღ✿★，随着我国居民健康意识不断提升✿★ღ✿★，商业健康险连续三年保费收入未能突破万亿元大关✿★ღ✿★，正是供求不匹配造成✿★ღ✿★。

　　商业健康险产品的错配现象背后是数据不通的掣肘✿★ღ✿★。作为供给端✿★ღ✿★，一名不愿具名的保险公司中层管理人员告诉记者✿★ღ✿★，保险公司没有打通医疗机构和医保的数据✿★ღ✿★，无法精算定价和风险评估✿★ღ✿★。为了不出风险✿★ღ✿★，只能围绕健康人群和非老年群体开发产品ribibi✿★ღ✿★。“医保支付记录等数据有助于保险公司优化产品设计✿★ღ✿★、有效风控✿★ღ✿★。对患者来说✿★ღ✿★，提供病历等医疗机构数据拉斯维加斯网站✿★ღ✿★，可以提升保险公司的理赔效率✿★ღ✿★。更大一点说✿★ღ✿★，如果保险公司知晓更多医疗数据拉斯维加斯网站✿★ღ✿★，不仅健康险能覆盖到带病人群✿★ღ✿★，而且可以通过科技赋能实现千人千费✿★ღ✿★。”

　　王国军说✿★ღ✿★，数据不通是商业保险多年来的行业痛点✿★ღ✿★，严重影响商业保险补充医保✿★ღ✿★、降低患者自负压力的作用发挥ribibi✿★ღ✿★。2023年商业健康险总赔付支出仅占居民医疗费用7%左右✿★ღ✿★，约为基本医保2.4万亿元支出的零头✿★ღ✿★。

　　医疗数据属于敏感个人信息5357cc拉斯维加斯官方网站✿★ღ✿★，✿★ღ✿★，但并非禁区✿★ღ✿★。近年来深圳福田区政务服务和数据管理局联合深圳数据交易所✿★ღ✿★、福田卫生健康局等单位✿★ღ✿★，探索公共数据授权运营和个人数据授权相结合拉斯维加斯游戏✿★ღ✿★，商业保险的核保理赔成本降低50%以上✿★ღ✿★，门诊理赔从2至3天缩短至平均30分钟✿★ღ✿★，住院理赔从10至20天缩短至1天✿★ღ✿★。

　　打通数据✿★ღ✿★，有助于改变长期“以医疗为中心”的健康体系ribibi✿★ღ✿★，形成预防为主✿★ღ✿★、防治结合✿★ღ✿★、中西医并重的新格局✿★ღ✿★。浙江宁波鄞州区近年来探索医防融合✿★ღ✿★，整合全区医疗资源数据✿★ღ✿★。医疗机构通过数据筛查✿★ღ✿★、检测发现早期患者后✿★ღ✿★，纳入规范化管理✿★ღ✿★，构建起“病前主动防✿★ღ✿★，病中规范治拉斯维加斯3499✿★ღ✿★！✿★ღ✿★，病后科学管✿★ღ✿★，跟踪服务不间断”的一体化学科管理平台✿★ღ✿★。当地“鄞小医”人工智能辅助系统工作人员告诉记者✿★ღ✿★，在日常管理之外✿★ღ✿★，他们还向高血压✿★ღ✿★、糖尿病等慢性病患者推出营养拉斯维加斯网站✿★ღ✿★、运动✿★ღ✿★、中医调理等个性化健康处方✿★ღ✿★，正在探索除财政投入外ribibi✿★ღ✿★，引入第三方有偿健康管理服务模式——这恰是商业健康险的应有之义✿★ღ✿★。

　　早在2019年原银保监会就出台健康险管理新规3499CC拉斯维加斯✿★ღ✿★！✿★ღ✿★，要求保费的20%要用于客户健康管理✿★ღ✿★，“但政策执行不理想✿★ღ✿★，线%的公司都很少✿★ღ✿★。”王国军认为拉斯维加斯网站拉斯维加斯5001官网✿★ღ✿★。✿★ღ✿★，即便拿出20%也是不够的✿★ღ✿★，目标值应该是80%至90%✿★ღ✿★，但这需要大健康产业体系形成闭环✿★ღ✿★。“‘保险+健康管理’在公平公正公开的前提下✿★ღ✿★，可以倒逼居民养成健康生活方式✿★ღ✿★。医保不赔的✿★ღ✿★，全部由健康险赔付✿★ღ✿★，但赔付比例要同居民健康管理挂钩✿★ღ✿★，如对日常配合健康监测和用药的慢性病患者✿★ღ✿★，即便将来出现并发症仍然全部报销✿★ღ✿★；不配合健康管理及用药的✿★ღ✿★，将来病情恶化✿★ღ✿★，则赔付比例降低30%至50%✿★ღ✿★。如此医保花钱少✿★ღ✿★，老百姓少得大病✿★ღ✿★，减少痛苦拉斯维加斯网站✿★ღ✿★。”王国军说✿★ღ✿★。

　　数据不通不仅“拖累”商业保险辅助医保控费✿★ღ✿★，而且造成大健康产业链路受阻✿★ღ✿★。清华大学中国经济思想与实践研究院院长李稻葵受访时表示✿★ღ✿★，健康是当下中国百姓✿★ღ✿★，尤其是中等收入群体最大的诉求✿★ღ✿★。大健康产业潜力巨大✿★ღ✿★，保守估计应占到我国GDP总量的10%以上✿★ღ✿★。目前许多潜在需求没有释放出来✿★ღ✿★。消费的重点在治疗上打转转✿★ღ✿★，应该把数据打通✿★ღ✿★，精准投放需求✿★ღ✿★、引导需求✿★ღ✿★、释放需求✿★ღ✿★，把预防性的消费还有康养的消费营造出来✿★ღ✿★，实现防大病✿★ღ✿★、扩内需以及医保可持续的多赢✿★ღ✿★。

　　鉴于大健康产业涉及医疗大数据精算✿★ღ✿★！✿★ღ✿★、医保✿★ღ✿★、养老✿★ღ✿★、体育✿★ღ✿★、文旅ribibi✿★ღ✿★、数据等多部门✿★ღ✿★，专家建议以商业健康险辅助医保控费为抓手✿★ღ✿★，组织跨部门协作打通数据✿★ღ✿★，建立健康医疗大数据平台✿★ღ✿★，制定数据互联互通标准✿★ღ✿★，搭建大健康产业全国统一市场✿★ღ✿★，释放诊前✿★ღ✿★、诊中✿★ღ✿★、诊后全链条市场力量✿★ღ✿★。

　　中国人寿健康产业投资公司高级总监胡宏伟建议✿★ღ✿★，接入保险公司海量客群资源✿★ღ✿★，可解决大健康产业链企业上链✿★ღ✿★、上平台的获客难题及流量和信任度问题✿★ღ✿★，同时满足中高收入群体对多样化就医和健康服务的需求✿★ღ✿★。

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